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基于區塊鏈技術的信用應用設想

發布時間:2020-04-26所屬分類:科技論文瀏覽:1

摘 要: 摘要:從金融發展史的角度而言,由于人與人之間的信用成本太過高昂,信用是通過錨定天然資源而產生的。而隨著信息技術發展,基于比特幣的區塊鏈技術,采用分布式數據結算網絡,通過消耗數學算法,錨定天然算力,得到了越來越多人的關注與應用。由于它的去中

  摘要:從金融發展史的角度而言,由于人與人之間的信用成本太過高昂,信用是通過錨定天然資源而產生的。而隨著信息技術發展,基于比特幣的區塊鏈技術,采用分布式數據結算網絡,通過消耗數學算法,錨定天然算力,得到了越來越多人的關注與應用。由于它的去中心化,安全高效,和不可篡改的信用特性,顛覆了傳統互聯網公司對大數據的獨有權,將對未來世界信用格局產生影響,筆者提出其在金融領域的四大未來應用設想。

基于區塊鏈技術的信用應用設想

  關鍵詞:區塊鏈;比特幣;信用錨定

  1金融信用的演變和大數據時代的信用問題

  從金融發展史來看,人類經歷了物物交換,后演變為通過貨幣以及其他支付方式進行交易,貨幣或其他金融中介的產生是基于帕累托改進的必然結果,同時證明貨幣本身是有價值的信用錨定物隨之產生。人與人之間想要建立起信用遠遠不如直接錨定天然資源可靠,金銀由于本身作為自然資源的稀缺性,一直被用來當做貨幣的信用成本。二戰之后,布雷頓森林體系建立,美元成為了全球貨幣的中心,同時依舊錨定黃金,建立了美元信用。1973年,美元宣布與黃金脫鉤,只能依靠美國的國家信用作為保障。2008年,美國遭遇金融危機時沒有采用緊縮政策維持國家信用穩定,而是采取量化寬松政策,大發貨幣,導致金融危機迅速向全球蔓延,布雷頓森林體系瓦解,美元信用大跌。

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  信用錨定隨著貨幣的產生,必然與之同時產生的是以銀行為代表的金融機構,它們主要作為金融中介給借貸雙方提供一個可以信賴的橋梁進行金融交易,并且把借貸利率差作為主要盈利渠道。但是由于信息不對稱,交易信息往往需要多中介傳遞,信息出錯率高且效率低下。而且銀行要去做信用審核,需要通過中心化數據傳輸系統收集各種信息,把這些信息保存在中心服務器中,成本十分高昂。隨著信息時代到來,大數據在降低信用成本的同時,也帶來了大數據壟斷和信息所有權錯位的問題,大數據本應是我們擁有支配權,而現狀卻是互聯網公司利用我們的大數據在賺錢。

  2區塊鏈技術和其信用保證的安全性

  區塊鏈(BlockChain)技術最早是由中本聰提出的,它是一個依靠網絡用戶之間相互證明的去中心化的信用體系。區塊鏈可以被理解為一個基于計算機程序的公開賬本,它可以記錄在區塊鏈上發生的所有交易。區塊鏈中的每個節點都可以將其記錄的數據更新至網絡,每個參與維護的節點都能獲得一份完整數據庫的拷貝,這就構成了一個去中心化的分布式結算網絡,可以在無須第三方介入的情況下,實現人與人之間點對點式的交易和互動。而且由于在10分鐘內該區塊中的信息將會被拷貝至網絡中的所有區塊,實現全網數據同步,數據一旦被寫入區塊就不能被撤銷和更改;趨^塊鏈產生的電子貨幣比特幣,可以看作是通過特定算法產生,用于獎勵在分布式結算網絡上為信用加蓋時間戳,確保電子資產唯一合法性而辛苦工作的礦工的一種獎賞。比特幣規則規定每次加蓋時間戳(也稱挖礦)會獎勵50個比特幣,之后每隔四年減半,直到達到2100萬個。區塊鏈的核心技術是指想要有人為它做交易認證,為它記賬,就要為每一筆交易蓋上時間戳,為其證明,這樣每筆交易通過所有人的驗證,分布式地蓋上時間戳,就能證明這筆交易本身的真實有效性,而所有沒有搶到合法記賬權的即為不合法。比特幣對于合法記賬權的判定標準是一個隨機碰撞的數學問題,在這種方法下作假造假的行為幾乎不會發生。比如當用戶把自己的某些大數據(個人信息,消費記錄,產權等)放入區塊鏈中進行驗證,打包綁定一個HASH數存入區塊鏈中,由于在進行驗證時礦工會蓋上時間戳,此時如果再想變更此條數據中的任何信息,都會造成HASH數與原來的HASH數不同,導致修改無效,所以,比特幣底層的區塊鏈技術作為信用保證是十分可靠的。

  區塊鏈技術的三個重要性質,即共識決策、分布式安全和低成本信用。①所謂的共識決策即由于區塊鏈本身的原程序是開源的,任何人都可以下載進行挖礦,其挖礦方法就是前文提到的解決隨機碰撞問題,是得到全球認可的,也就是說比特幣區塊鏈的這一種信用認證是全球共識的,由放在比特幣區塊鏈中進行授信的數據其信用結果也是全球都會承認的,這也就保證了這項技術在全球的推廣。共識決策還指在區塊鏈上任何數據的更新都會被同步至整個網絡,區塊鏈網絡上的任何節點都可以查詢整個區塊鏈上的數據記錄,這提高了網絡上數據的可審計性。同時,區塊鏈使用者能夠實時獲得區塊鏈中的全部數據,消除了信息不對稱造成的風險,提高了用戶對網絡中信息的信任度。②分布式安全,區塊鏈的設計使它能夠有效預防故障與攻擊。比特幣區塊鏈由全網各個節點組合形成,是去中心式的,不會造成所謂中心發生問題殃及各個節點,哪怕被攻破也只是一個節點的問題,不會對全網造成影響,只有一方掌握全網51%的算力才能進行攻擊,但以現在的算力情況而言,其攻擊成本極高。區塊鏈上進行的金融交易不會由于傳輸問題受到干擾。③低成本信用,由于幾乎所有的文件或資產都能夠以代碼或分類賬的形式體現,這意味著這些數據都可以被上傳至區塊鏈。區塊鏈是依靠消耗算力進行信用錨定的,以大量算力來保證其信用,由于幣值上升,越來越多的算力涌入到這個系統中,其實間接地保護了系統本身的安全。

  3區塊鏈技術作為信用錨定的應用設想

  區塊鏈技術作為信用錨定物的強大屬性,使得其在金融應用領域有著十分廣闊的前景,本文提出以下三種設想來闡述區塊鏈在金融領域的未來展望。

  3.1未來生成信用數據的社交網絡

  社交網絡是指類似于微博、微信的網絡溝通平臺。社交網絡需要用戶將信息發布至一個中心服務器上以實現共享,而區塊鏈上的共享不需要中心化服務器,使用者直接通過P2P的方式溝通。社交網絡上信息的防篡改性很差,而區塊鏈中的信息具有很強的防篡改性。社交網絡的作用在于拓展人們現實生活中的社交圈,使用人數越多,社交網絡越具有活力,而區塊鏈卻可以適應小型組織中的信息共享。區塊鏈除了實現信息共享外,還具有儲存信息的功能。社交軟件每天可以產生大量大數據,而這些大數據壟斷在供應商手中,且其所有權也不屬于我們。大數據作為未來經濟社會的核心,要是能有一款軟件把我們的大數據儲存起來,放在區塊鏈上保證數據的真實有效性,在需要開展金融業務時,可以把私鑰授權給銀行評估我們的信用,銀行所提供的信貸額度必然會提高更大的幅度和更低的成本。將來的社交軟件能做到以上的大數據共享,人人都有自己大數據的控制權,必然會受到追捧。

  3.2依靠全網算力保障的智能合約體系

  由于目前信用成本高昂,跨國交易只能在超大型跨國貿易公司之間進行,否則跨國交易一旦發生意外,糾紛就會演變為跨國官司,其信用成本是小公司遠遠不能承受的。智能合約設想就是利用區塊鏈技術把合同架構在區塊鏈上,通過HASH數保證合同的真實有效性,并且由于有了算力保證合同的信用,可以讓合約自動執行,完成智能合約上的相關數據即可把合同所涉及的相關財產進行清算,讓糾紛情況沒有發生的可能,從而保障了交易的合法有效,讓小型公司跨國交易變為可能。數據被上傳至區塊鏈,通過設置區塊鏈上的數據處理程序,智能合約及自動交易就可能在區塊鏈上實現。目前,加拿大籍編程天才VitalikButerin創建的Ethereum系統已初步實現了這種可能。

  3.3區塊鏈技術使得銀行在大數據時代起死回生

  比爾•蓋茨曾經說過如果傳統銀行不改變的話,就是21世紀一群要滅亡的恐龍。的確,與擁有大數據的互聯網公司相比,銀行處于劣勢。而區塊鏈技術提供了一種新的思路,即依靠區塊鏈本身全球承認的低成本信用體系來降低銀行本身的信用成本,例如用戶的個人資產,收支情況這些大數據一旦被區塊鏈證明可信,銀行就可以給其授信。由于去中心化的區塊鏈本身的信息共享性質,打破了銀行常常陷入的信息不對稱的窘境;ヂ摼W壟斷了大數據降低信用成本來牟利,銀行只有利用區塊鏈的去中心化進行創新,依靠區塊鏈技術奪回市場份額,重新取得金融核心地位。

  4結語

  目前,區塊鏈在金融服務業上運用最早也是最普及的場景包括:支付、證券的清算和交割等領域。在支付領域,基于區塊鏈,銀行將各自收集和驗證的客戶信息數字化后,上傳至區塊鏈,同時,銀行為交易中的實體提供電子身份證明信息(私鑰),并將用戶地址與其電子身份證明信息聯系起來,任何交易的發生都需要經過該私鑰和銀行手中的公鑰驗證,并由用戶地址進行,這就決定了區塊鏈上數據的可追溯性。在這種模式下,各個金融機構在區塊鏈上實現交易信息共享,交易的任一環節都不會脫離監管的視線,通過在區塊鏈上設置一定的規則與邏輯,區塊鏈將自動驗證交易和用戶的合規性,不合規的交易及用戶將被去除,銀行將減少大量重復性工作,節省大量合規成本。在證券清算領域,傳統證券交易中,證券所有人發出交易指令后,指令需要依次經過證券經紀人、資產托管人、中央銀行和中央登記機構這四大機構協調,才能完成交易。整個流程效率低,成本高,且這樣的模式造就了強勢中介,消費者的權利往往得不到保障。使用區塊鏈,買方和賣方能夠通過智能合約直接實現自動配對,并通過分布式數字化登記系統,自動實現結算和清算。完成的時間僅僅需要10分鐘,NASDAQ的LINQ為Overstock.com在2015年年底發行的私募債就成功實現了這個場景。去中介化的交易流程必然將大幅節省交易費用。

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